🏖️ 은퇴 시뮬레이터
10,000개의 몬테카를로 시나리오로 은퇴 자금이 고갈되지 않을 성공확률을 계산합니다. 파이어족(FIRE) 은퇴 자금 계산에도 그대로 사용할 수 있습니다.
시나리오 입력
자산 경로 (10/50/90 백분위 밴드)
은퇴 자금 계산, 왜 확률로 봐야 할까?
"5억이면 은퇴할 수 있다"는 단정은 위험합니다. 같은 평균 수익률이라도 은퇴 직후 하락장을 만나면(수익률 순서 위험) 자산이 훨씬 빨리 고갈됩니다. 이 시뮬레이터는 기대수익률 μ와 변동성 σ로 10,000개의 수익률 경로를 생성하고, 각 경로에서 월 단위로 저축·인출·물가상승을 반영해 자산을 추적합니다.
성공확률 90% 이상이면 비교적 안전한 계획, 70~90%는 저축을 늘리거나 인출을 줄이는 보완이 필요한 수준, 70% 미만은 계획 재검토가 필요하다는 신호로 해석하는 것이 일반적입니다. 인출액을 10만원 단위로 조절해 보며 성공확률이 어떻게 변하는지 실험해 보세요.
자주 묻는 질문
은퇴 성공확률은 어떻게 계산하나요?
기대수익률과 변동성으로 10,000개의 무작위 수익률 경로를 만들고, 각 경로에서 월 저축·인출·물가상승을 반영해 자산을 추적합니다. 은퇴 기간이 끝날 때까지 자산이 0이 되지 않은 시나리오의 비율이 성공확률입니다.
4% 룰과는 어떻게 다른가요?
4% 룰은 과거 미국 시장 데이터 기반의 단일 경험칙입니다. 몬테카를로 방식은 내가 가정한 수익률·변동성·물가·기간을 그대로 반영해 확률 분포 전체를 보여주므로, 본인 상황에 맞는 인출률을 직접 실험할 수 있습니다.
기대수익률과 변동성은 어떤 값을 넣어야 하나요?
참고로 글로벌 주식은 장기적으로 연 6~8%·변동성 15~18%, 주식·채권 혼합 포트폴리오는 연 4~6%·변동성 8~12% 수준이 자주 인용됩니다. 보수/중립/공격 프리셋 버튼으로 빠르게 비교해 보세요. 과거 통계일 뿐 미래를 보장하지 않습니다.
월 인출액은 물가상승을 반영하나요?
네. 입력한 인출액은 '현재 화폐가치' 기준이며, 시뮬레이션은 매월 물가상승률만큼 인출액을 늘려 실질 구매력을 유지한다고 가정합니다.
노후자금은 얼마나 필요한가요?
정답은 은퇴 후 월 생활비, 은퇴 기간, 기대수익률에 따라 달라집니다. '얼마면 된다'는 고정 금액 대신, 현재 자산·월 저축·희망 월 인출액을 넣고 성공확률이 90% 이상 나오는 자산 수준을 역으로 찾는 방식이 안전합니다. 인출액과 은퇴 시점을 조금씩 바꿔 가며 필요한 노후자금 규모를 직접 가늠해 보세요.